Ta ut pensionen i förtid
Den allmänna pensionen saknar efterlevandeskydd. Därför börjar en del ta ut pensionen redan vid 61 års ålder, fast de jobbar vidare. På så sätt kan de efterlevande få pengarna vid ett dödsfall.
Bildmaterial
Det finns en möjlighet att ta ut sin pension före pensionen och spara dem till senare, främst för att säkra dem vid ett eventuellt dödsfall.
Ylva Yngveson, chef för Institutet för Privatekonomi, Swedbank.
Vill man börja ta ut sin pension i förtid är det viktigt att först tänka över fördelarna och nackdelarna.
Lägg pengarna på hög. Det finns möjlighet att ta ut sin pension före pensionen och spara dem till senare.
Foto: Björn Johansson
Fördelar
Om du lever länge förlorar du i total utbetalning. Den månatliga utbetalningen blir lägre livet ut. Tänk på att köpkraften med tiden ändå halkar efter löntagarnas.
Avkastningen på pengarna blir lägre än den skulle ha blivit om du inte tog ut pengarna i förtid.
Pensionen du tar ut i förtid beskattas högre, när den läggs ovanpå arbetsinkomsten, än den skulle ha gjort om du tog ut pensionen som pensionär.
Dina bidrag och ersättningar minskar. A-kasseersättning går inte att ta ut fullt ut samtidigt med pension, bostadsbidrag inkomstprövas och underhåll till minderåriga barn baseras på hela din inkomst. Men det går att göra uppehåll med pensionsuttagen om du till exempel skulle bli arbetslös.
Pengarna tar slut för fort om du inte kan hushålla med pensionen som du redan tagit ut.
Du lever i tvåsamhet och har räknat med två pensioner men blir ensam och ska klara dig på enbart din egen pension som med det förtida uttaget har blivit lägre.
Källa: Institutet för Privatekonomi, Swedbank
Nackdelar
Sparandet blir lönsamt och får bättre avkastning än pensionspengarna annars skulle ha haft.
Pengarna går till familjen om du dör i förtid.
Du kan själv bestämma när pengarna ska användas.
Bostadstillägget, som pensionärer med låga inkomster och små tillgångar kan få, kan längre fram bli större när inkomsten är lägre och pengarna från förtida uttag är förbrukade.
Förtida uttag
För en person som är född 1948 och har en prognos för den allmänna pensionen på 15 000 kronor vid 65 år kan ett förtida uttag från 61 år hamna på cirka 11 500–12 000 kronor. Det finns många faktorer som gör att det i det enskilda fallet kan bli annorlunda.
Har du börjat med förtida uttag går det att stoppa om du ångrar dig. Det är bara att meddela Försäkringskassan.
Mer. Att 60-plussare tar ut enbart sin premiepension är inte ovanligt. Premiepensionen är för dem bara någon hundralapp i månaden eftersom PPM-systemet är så nytt. Tar de ut pensionen kan de dra nytta av de pensionärsrabatter som finns.
Men numera tar en del också ut den stora delen av den allmänna pensionen, inkomstpensionen, med början redan vid 61 års ålder. Den omedelbara effekten blir att den utbetalade pensionen blir lägre varje månad, jämfört med om man börjar ta ut pensionen vid 65 år.
De fortsätter samtidigt att jobba och placerar pensionen i ett eget sparande, ofta en kapitalförsäkring, för att kunna använda pengarna senare. När de sedan fyller 65 år har de en klumpsumma som de kan göra vad de vill med. Dör de får deras efterlevande pengarna från kapitalförsäkringen. Något motsvarande efterlevandeskydd finns inte i inkomstpensionen.
Den här typen av pensionslösning erbjuds av många försäkringsmäklare och försäkringsbolag. Christoffer Augustsson, delägare i Svenska Pensionsgruppen, menar att det främsta argumentet är frihet och efterlevandeskydd.
– Var och en bestämmer vad som är bäst för dem, inget är svart eller vitt. Dör vi i förtid tillfaller den allmänna pensionen kollektivet men gör man som vi föreslår får de efterlevande pengarna i stället.
Det är vanligast att kunderna lägger pengarna i en kapitalförsäkring, men det är valfritt. Det går att spara på andra sätt också.
– Vi råder alla våra kunder att placera pengarna säkert. Avkastning är aldrig ett argument även om det finns några få som vill gambla med pengarna. 98 procent av våra kunder tar ingen risk alls, säger Christoffer Augustsson.
Ylva Yngveson, chef för Institutet för privatekonomi, Swedbank, varken rekommenderar eller avråder från förtida uttag, men ser två saker som kan motivera dem: Att man vill göra en bra affär genom bättre avkastning eller att man har en dålig prognos om sin livslängd.
Men det beror också på vad du vill göra med din pension och vilka inkomster du har i dag och som pensionär.
– Det finns både möjligheter och risker, säger hon. Tänk på att det till exempel kan bli stora belastningar på socialförsäkringssystemen om 20–30 år och att egna pengar då kan behövas. Därför kan man behöva hålla igen på utgifterna så att man inte lockas att bränna allt de första åren.
Avkastningen är en risk men också en möjlighet, enligt henne.
– En förutsättning för att det ska vara en bra affär med förtida uttag är att du får en avkastning som är högre än en genomsnittlig inkomstutveckling. Men avgifterna för sparandet och sättet att ta ut skatt kan ibland bli kostsamma och dra ned värdetillväxten.
Kommentarer
-
Genom att kommentera på hd.se så godkänner du våra regler.
Kommentarer via Disqus