Studielån vinner i längden
1,4 miljoner svenskar har studieskulder som de betalar av på varje månad eller kvartal. När räntan är låg undersöker många möjligheten att baka in skulden i ett annat lån. Men se upp, studielånen vinner ofta i det långa loppet.
Bildmaterial
Har studieskulden växt dig över huvudet? Studielånet är dok oftast mer lönsamt än att låna upp på exempelvis sin lägenhet för att betala tillbaka.
Kristian Örnelius från Institutet för Privatekonomi, Swedbank.
Tips till dig med studieskulder
+ Om du funderar på att baka in studielånet i ett bolån, tänk över hur du klarar det större bolånet när räntan går upp.
+ Om du ärvt, sparat eller på något annat sätt skaffat ett större kapital och funderar på att betala av hela studielånet direkt, tänk långsiktigt och fundera på om du tjänar mer på att investera pengarna eller betala av andra lån.
+ Om du betalar av en större summa på lånet, behåll alltid en buffert för oförutsedda utgifter.
+ Tänk på att CSN-lån har bra villkor jämfört med andra lån.
Återbetalning av studielån
+ Ungefär 1,4 miljoner svenskar har en skuld hos CSN och det finns tre typer av lån.
+ Lån tagna före 1989 kallas studiemedel och hur mycket du betalar varje år styrs av hur stor skulden är och hur många år du har kvar att betala, vilken i sin tur styrs av hur gammal du är. Som minst får du betala 4 240 kronor för 2010, årsbeloppet minskar i regel år för år.
+ Lån tagna mellan första januari 1989 och första juni 2001 kallas studielån och du betalar varje år fyra procent av vad din inkomst var två år tidigare, men som minst 1 272 kronor (2010).
+ Lån tagna efter första juni 2001 kallas annuitetslån och hur mycket du betalar styrs av hur stor skuld du har, hur länge du ska betala och hur hög räntan är. Årsbeloppet är som lägst 6 360 kronor för 2010 och ökar i regel från år till år.
+ Läs mer om hur just ditt årsbelopp räknas ut på csn.se, under återbetalning av lån. (TT spektra)
Mer. För den som levt på lån från CSN under studietiden följer ofta åratal av regelbundna avbetalningar och det kan vara lockande att försöka minska de belopp man betalar. Det vanligaste är att vilja baka in studielånen i ett bolån när räntan på bolån är lägre, berättar Kristian Örnelius på Swedbanks Institutet för Privatekonomi, men det är inget som han rekommenderar. För eftersom räntan på studielånen beräknas på ett genomsnitt av statens upplåningskostnad under de senaste tre åren släpar den efter de övriga låneräntorna.
- Det är sällan en bra idé att baka in eftersom det är väldigt kortsiktigt. Det kan verka fördelaktigt när bolåneräntan är låg och studielåneräntan fortfarande är hög, men om man tittar på räntenivåerna de senaste tio åren ligger studielånen på ett lägre genomsnitt.
Det finns också andra fördelar med att hålla fast vid studielånet. Det är en trygg låneform, blir man arbetslös eller av någon annan anledning får lägre inkomst under en period, har man möjlighet att betala mindre. Skulderna skrivs också av vid en viss ålder, när man är 65 eller 68 år beroende på när man har pluggat. Är inte lånet betalat innan dess försvinner det man har kvar att betala.
- Studielånen skrivs också av vid dödsfall och innehåller på det sättet till skillnad från andra lån en automatisk livförsäkring, säger Kristian Örnelius.
Det har funnits tre olika system för studielån i Sverige och vilket system du har lån i beror på när du pluggade. Den som har lån i mer än ett system kan slå ihop sina lån och betala av allt enligt det nyaste systemet.
- Fördelen med att slå ihop lånen är att man betalar mindre varje år. Däremot måste man fortsätta betala av under längre tid. Men om ett av lånen är väldigt litet blir också skillnaden i återbetalningstid liten, säger Kristian Örnelius.
Om man väljer att ha kvar lånen i separata system blir det tvärtom - man betalar mer varje år men har lånen kvar kortare tid. Men det gör att man i slutändan betalar mindre eftersom man betalar ränta under kortare tid.
Kommentarer
-
Genom att kommentera på hd.se så godkänner du våra regler.
Kommentarer via Disqus